保険のプロが入っている保険とは、特定の商品名ではなく「公的保障で足りない大きなリスクだけを掛け捨て中心で補う」という入り方です。損害の大きさと発生頻度で優先順位を決め、保障額に根拠を持たせて定期的に見直すのがプロに共通する考え方です。
「保険のプロが入っている保険」を探す人の多くは、プロと同じ商品を選べば安心できると考えています。ただプロが本当に真似してほしいのは、商品名ではなく「保険への入り方（判断の型）」です。
この記事は、特定の商品を「これが正解」と順位付けすることはしません。代わりに、FPや保険業界で働く人が共通して重視する判断軸を中立に整理します。物差しを持てば、勧められるまま契約したり、不安から入りすぎたりすることを避けられます。
なお、保険料や保障内容、公的保障の金額は商品・契約・年度で異なります。本記事は2026年時点の一般的な整理であり、最終的な保険選びは各商品の約款や公式情報、専門家への相談を前提にしてください。
この記事でわかること
- 「プロが入っている保険」の正体は商品名ではなく、判断の型（入り方）
- プロは公的保障を先に把握し、足りない分だけを民間保険で補う
- 判断軸は「損害の大きさ×発生頻度」「掛け捨てと貯蓄の分離」「保障額の根拠」「見直しの習慣」の4つ
- プロと同じ保険が自分の最適とは限らない（世帯・公的保障・貯蓄で答えが変わる）
- 迷ったら判断軸を相談で確かめ、自分の状況に翻訳するのが現実的
公的情報源: 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」（参照）／日本年金機構「遺族年金」（参照）／全国健康保険協会「傷病手当金」（参照）
結論を先に書きます
保険のプロが入っている保険に「唯一の正解商品」はありません。プロが共通して持っているのは、公的保障と貯蓄で足りない大きなリスクだけを、掛け捨て中心で無駄なく補うという設計思想です。
つまり真似るべきは商品ではなく判断軸です。損害の大きさと発生頻度で優先順位を決め、保障額に根拠を持たせ、掛け捨てと貯蓄を分け、定期的に見直す。この4つを押さえれば、自分の状況に合った保険を自分で選べるようになります。
- プロは保険を最小限に絞り込む。数を増やすほど良いとは考えていない
- 判断の起点は公的保障の把握。不足分だけを民間で補う
- 優先度が高いのは死亡・就業不能・大きな医療費など家計を揺るがすリスク
- 「プロと同じ保険」を選んでも、世帯構成や貯蓄が違えば最適解も変わる
まず「どこに相談して軸を確かめるか」を知りたい人は、FP無料相談のおすすめ・選び方もあわせて読むと、相談先の全体像をつかみやすくなります。
「保険のプロが入っている保険」の答え｜商品より入り方を真似る
結論から言えば、プロが入っている保険を商品名で特定して真似ても、あなたにとっての最適解にはなりにくいです。プロが実際に重視しているのは「何に入るか」より「どう判断して選ぶか」だからです。
ここでは、多くのプロが共通して持つ姿勢と、「同じ保険を買えば安心」という考え方の落とし穴を整理します。
プロは保険を最小限に絞り込んでいる
保険を仕事にしている人ほど、自分の保険は数を絞る傾向があります。あれもこれもと特約を足すのではなく、公的保障や貯蓄で対応できない部分だけに絞って加入するという考え方です。
理由はシンプルで、保険は入るほど家計の固定費が重くなるからです。保障を厚くしすぎると、その分だけ将来の貯蓄や投資に回せるお金が減ります。プロは「入りすぎ」も「入らなすぎ」もリスクと捉え、そのバランスを取ろうとします。
保険料の目安として、手取り月収の5〜10%以内に収めるという考え方を持つ人も少なくありません。金額そのものより、「この保険料で、家計にとって割に合うリスクを外せているか」を問う姿勢が共通しています。
「プロと同じ保険」が自分の最適とは限らない理由
ここが最も見落とされやすいポイントです。プロが入っている保険をそのまま真似ても、あなたに合うとは限りません。保険の最適解は、世帯構成・公的保障・貯蓄額・働き方によって一人ひとり変わるからです。
たとえば会社員と自営業では、使える公的保障が大きく違います。会社員には病気やケガで働けないときの傷病手当金がありますが、自営業（国民健康保険）にはありません。同じ「働けないリスク」でも、備えるべき金額が変わってきます。
- 公的保障の差：会社員と自営業、独身と子育て世帯で、そもそも足りない額が違う
- 貯蓄の差：数百万円の蓄えがある人と、貯蓄ゼロの人では必要な保障が変わる
- 年齢・家族構成の差：扶養する家族の有無で、死亡保障の必要額が大きく動く
だからこそ、真似るのは商品ではなく判断軸です。プロの「入り方」を借りて、自分の数字に翻訳するのが正しい使い方になります。次章から、その判断軸を1つずつ見ていきます。
プロが保険より先に確認する公的保障｜足りない分だけ民間で補う
プロは民間保険を検討する前に、必ず公的保障を起点に考えます。日本の社会保険は手厚く、多くのリスクはまず公的保障が受け止めるからです。ここを飛ばすと、保険に入りすぎる原因になります。
公的保障で賄える範囲を把握し、そのすき間だけを民間保険で埋める。これがプロの出発点です。
高額療養費・傷病手当金・遺族年金で何が賄えるか
代表的な3つの公的保障を整理すると下表のとおりです。金額や要件は年収や加入制度で変わるため、目安として捉えてください。
| 公的保障 | 主な役割 | ざっくりした目安 |
|---|---|---|
| 高額療養費制度 | 医療費の自己負担に上限を設ける | 一般的な所得なら月8〜9万円程度が上限 |
| 傷病手当金 | 病気・ケガで働けない間の所得補償（会社員等） | 給与の約3分の2を最長1年6か月 |
| 遺族年金 | 世帯主死亡後の遺族の生活を支える | 子の人数などで受給額が変わる |
たとえば医療費が100万円かかっても、高額療養費制度により実際の自己負担は数万円台にとどまることが多いです。つまり「医療費そのもの」への備えは、公的保障で相当カバーできます。民間の医療保険は、差額ベッド代や療養中の生活費など公的保障の対象外を補う位置づけになります。
一方で、傷病手当金は自営業には原則ありません。公的保障が薄い働き方の人ほど、就業不能への備えの優先度が上がるという判断につながります。
自分の公的保障を調べる手順
公的保障は「あるらしい」で終わらせず、自分の金額を確認するのがプロのやり方です。次の順で調べると、不足額が見えてきます。
- 加入している公的医療保険（協会けんぽ／健保組合／国民健康保険）を確認する
- 高額療養費制度の自己負担上限を、自分の年収区分で調べる
- 「ねんきんネット」や年金事務所で遺族年金の受給要件・目安を確認する
- 会社員なら傷病手当金の有無を確認する（自営業は原則対象外）
- 公的保障で足りない額を出し、その分だけ民間保険で埋める
この手順を踏むと、「なんとなく不安だから入る」から「足りない分を数字で補う」へと判断が変わります。保険の種類そのものを先に押さえたい場合は、保険の種類一覧もあわせて確認すると、公的保障と民間保険の役割分担が整理しやすくなります。
プロが共通して使う4つの判断軸
プロの保険選びは、感覚ではなく一定の判断軸に沿っています。この4つを押さえれば、どんな商品を前にしても「自分に必要かどうか」を自分で判断できるようになります。
具体的には次の4軸です。1つずつ見ていきます。
- 損害の大きさ×発生頻度で決める
- 掛け捨てと貯蓄を分けて考える
- 保障額に根拠を持たせる
- 見直しの習慣を持つ
判断軸①：損害の大きさ×発生頻度で決める
プロが保険をかけるかどうかを判断するとき、起点になるのが「損害の大きさ」と「発生頻度」の2軸です。保険で備えるべきは、めったに起きないが、起きたら家計が破綻しかねない出来事に絞られます。
下の表が、その考え方を整理したものです。自分が検討中の保障がどの位置にあるかを当てはめると、要否の見当がつきます。
損害の大きさ×発生頻度のマトリクス
| 発生頻度：低い | 発生頻度：高い | |
|---|---|---|
| 損害：大きい | 保険で備える（死亡・就業不能・大病） | 貯蓄＋保険で分担を検討 |
| 損害：小さい | 貯蓄で対応（軽い通院・短期入院） | 貯蓄・家計でやりくり（日常の出費） |
ポイントは、損害が小さいものは頻度が高くても貯蓄で対応するという発想です。数千円〜数万円で済む出費のために、毎月保険料を払い続けると割に合いません。「保険は貯金で払えない出費のために使う」という原則が、この表の背景にあります。
判断軸②：掛け捨てと貯蓄を分けて考える
プロは「保障」と「貯蓄・運用」を1つの保険で兼ねようとしすぎない傾向があります。保障は掛け捨てで安く確保し、お金を増やす目的は別の手段で考えるという切り分けです。
貯蓄型の保険は、保障とお金を貯める機能が一体になっている分、コストが見えにくくなりがちです。掛け捨て型なら、同じ保障をより低い保険料で持てることが多く、「保険料の使い道が分かりやすい」という利点があります。
ただし貯蓄型が悪いわけではありません。将来の解約返戻金を教育資金や老後資金に充てる目的が明確なら、選択肢になります。大切なのは「保障のため」か「貯めるため」かを混同せず、目的ごとに手段を選ぶことです。
判断軸③：保障額に根拠を持たせる
「なんとなく3,000万円」ではなく、必要な保障額を計算で出すのがプロの姿勢です。多すぎれば保険料の無駄になり、少なすぎればいざというとき足りません。
死亡保障の必要額は、次の引き算でおおまかに出せます。
- 遺族に必要な生活費・教育費の総額
- 引く：遺族年金など公的保障で受け取れる見込み
- 引く：現在の貯蓄・配偶者の収入
- 残った差額 ＝ 民間保険で備える目安
この計算をすると、公的保障や貯蓄が手厚い人ほど、必要な保険金額は小さくなることが分かります。保障額に根拠があれば、営業トークに流されて過大な契約を結ぶことを避けられます。
判断軸④：見直しの習慣を持つ
保険は一度入って終わりではありません。ライフイベントごとに必要な保障は変わるため、プロは定期的な見直しを前提にしています。
見直しを検討したいタイミングを整理すると下表のとおりです。当てはまる出来事があれば、保障の過不足をチェックする合図です。
| タイミング | 変わりやすい保障 |
|---|---|
| 結婚・出産 | 死亡保障・医療保障の必要額が増える |
| 住宅購入（住宅ローン） | 団体信用生命保険と重複する死亡保障を見直す |
| 子の独立 | 大きな死亡保障が不要になり減額の余地 |
| 転職・独立 | 公的保障が変わり、就業不能への備えを再検討 |
特に住宅ローンを組むと、団体信用生命保険で住居費分の死亡保障が確保されます。そのぶん既存の死亡保険を減らせることも多く、見直しで保険料を下げられるケースがあります。
プロが選ぶことが多い保険タイプの役割｜中立に整理
ここまでの判断軸を踏まえると、プロが選ぶことの多い保険タイプが見えてきます。ただしこれは「入るべき正解」ではなく、役割で整理した参考として捉えてください。必要かどうかは、あなたの公的保障と貯蓄しだいで変わります。
各タイプの役割を整理すると下表のとおりです。
| 保険タイプ | 主に備えるリスク | 使いどころの考え方 |
|---|---|---|
| 定期保険 | 一定期間の死亡 | 子育て期など保障が多く要る時期を低コストで |
| 収入保障保険 | 世帯主死亡後の生活費 | 毎月の生活費を年金形式で受け取りたいとき |
| 就業不能保険 | 長く働けなくなる状態 | 公的保障が薄い人・自営業で優先度が上がる |
| 医療保険 | 入院・手術の自己負担外 | 高額療養費で足りない部分を補いたいとき |
| 終身保険（最小限） | 葬儀・整理資金 | 死後に確実に残したい少額を用意したいとき |
プロの間で優先度が高いとされやすいのは、死亡・就業不能といった「家計を大きく揺るがすリスク」です。医療やがんは、公的保障や貯蓄との兼ね合いで要否が分かれます。「加入率が高い＝自分にも必要」ではない点に注意してください。
複数のタイプを条件をそろえて比べたいときは、保険相談おすすめランキング・比較で相談窓口を確認すると、自分の状況に合わせた提案を受けやすくなります。
プロが必要性は低いと考えることが多い保険・特約
プロは「入る保険」だけでなく「入らない選択」も明確に持っています。公的保障や貯蓄で対応できるリスクに、わざわざ保険料を払わないという判断です。
もちろん、必要性は人によって変わります。ここで挙げるのは「優先度を下げて検討されやすい」傾向であり、一律に不要と断定するものではありません。
- 少額で済む出費への保障：短期入院や軽い通院は、貯蓄で対応できる範囲が大きい
- 特約の盛り込みすぎ：使う場面が限られる特約は、保険料に対して割に合わないことがある
- 貯蓄目的が曖昧な貯蓄型：保障と貯蓄の目的が混ざると、コストが見えにくくなる
判断のコツは、「この保障がないと、貯蓄では払えないか？」と自問することです。貯蓄で払える範囲なら、保険にする必要は薄くなります。足し算ではなく引き算で保険を組むのがプロの発想です。
プロの考え方を自分に当てはめる｜迷ったら相談で軸を確かめる
ここまでの判断軸は、そのまま自分の保険選びに使えます。大切なのは、プロの結論（商品）を借りるのではなく、プロの過程（判断軸）を自分の数字に当てはめることです。
とはいえ、公的保障の金額や必要保障額の計算は、慣れないと手間取ります。自分だけで判断に迷うときは、第三者に軸を確かめてもらうと安心です。
- まず公的保障を調べる：足りない額を数字で出してから保険を考える
- 判断軸で要否を仕分ける：損害の大きさ×頻度、掛け捨てと貯蓄の分離で絞る
- 迷ったら相談で確かめる：計算や過不足の確認を専門家と一緒に行う
相談する際は、勧められた商品を鵜呑みにせず、「なぜその保障が必要なのか」「公的保障で足りない額はいくらか」を根拠付きで説明してもらうのがポイントです。根拠を確認できる相手なら、判断軸を一緒に整理する助けになります。
具体的な相談窓口の特徴はFP無料相談のおすすめ・選び方で条件をそろえて確認できます。無理に契約へ進めず、まず判断軸を確かめる使い方が現実的です。
よくある質問（FAQ）
保険のプロが入っている保険について、よく寄せられる質問を整理します。
Q1：保険のプロが入っている保険をそのまま真似すれば安心ですか？
そのまま真似ることはおすすめしにくいです。保険の最適解は、世帯構成・公的保障・貯蓄額・働き方によって一人ひとり変わるためです。プロと同じ商品を選んでも、あなたの公的保障や貯蓄が違えば、保障が過剰になったり不足したりします。真似るべきは商品名ではなく、「公的保障で足りない分だけを補う」「損害の大きさと頻度で優先順位を決める」といった判断の型です。その型を自分の数字に当てはめて選ぶのが安全な使い方です。
Q2：プロは医療保険に入っていないと聞きました。本当ですか？
一部のプロが「入っていない」と述べる例はありますが、全員に当てはまるわけではありません。背景には、日本の高額療養費制度により医療費の自己負担に上限があり、ある程度の貯蓄があれば医療費を自分でまかなえるという考え方があります。一方で、差額ベッド代や療養中の生活費は公的保障の対象外です。貯蓄が薄い人や自営業の人ほど、医療保険の優先度は上がります。入る・入らないは、公的保障と貯蓄との兼ね合いで判断するのが現実的です。
Q3：掛け捨てと貯蓄型はどちらがよいのですか？
目的で使い分けます。保障を安く確保したいなら掛け捨て型が向き、同じ保障をより低い保険料で持てることが多いです。一方、教育資金や老後資金など貯める目的が明確なら、貯蓄型が選択肢になります。注意したいのは、保障と貯蓄を1つの保険で兼ねるとコストが見えにくくなる点です。プロは「保障のため」か「貯めるため」かを切り分け、目的ごとに手段を選ぶ傾向があります。
Q4：公的保障だけで民間保険は不要という意見は正しいですか？
人によります。公的保障は手厚く、医療費や遺族の生活は一定まで支えられます。ただし、公的保障で足りない部分は人によって異なります。貯蓄が薄い子育て世帯や、傷病手当金のない自営業の人は、公的保障だけでは不足が生じやすいです。「不要」か「必要」かを一律に決めず、自分の公的保障と貯蓄で足りない額を出してから判断するのが確実です。
Q5：保険の見直しはどのタイミングですればよいですか？
ライフイベントが起きたときが見直しの合図です。結婚・出産では必要な保障が増え、子の独立では大きな死亡保障が不要になりやすくなります。住宅ローンを組むと団体信用生命保険で住居費分の死亡保障が確保されるため、既存の死亡保険を減らせることもあります。転職や独立では使える公的保障が変わります。こうした節目ごとに保障の過不足を確認すると、保険料の払いすぎを防げます。
Q6：自分に必要な保障額はどう計算すればよいですか？
死亡保障なら、遺族に必要な生活費・教育費の総額から、遺族年金など公的保障で受け取れる見込みと、現在の貯蓄・配偶者の収入を差し引いて求めます。残った差額が民間保険で備える目安です。この計算をすると、公的保障や貯蓄が手厚い人ほど必要な保険金額が小さくなることが分かります。金額に根拠を持たせると、過大な契約を避けられます。計算に迷う場合は、専門家と一緒に確認すると精度が上がります。
まとめ｜プロが入っている保険は「商品」ではなく「入り方」
保険のプロが入っている保険に、唯一の正解商品はありません。プロが共通して持っているのは、公的保障と貯蓄で足りない大きなリスクだけを、無駄なく補うという判断の型です。本記事の要点を整理します。
- 真似るべきは商品名ではなく判断軸（入り方）。プロは保険を最小限に絞る
- 起点は公的保障の把握。高額療養費・傷病手当金・遺族年金で足りない分だけ民間で補う
- 判断軸は損害の大きさ×頻度／掛け捨てと貯蓄の分離／保障額の根拠／見直しの習慣の4つ
- 優先度が高いのは死亡・就業不能など家計を揺るがすリスク。加入率の高さは必要性と別
- 迷ったら判断軸を相談で確かめ、自分の数字に翻訳して選ぶ
プロの保険選びは、足し算ではなく引き算です。公的保障と貯蓄で対応できないリスクを見極め、その分だけを備える。この考え方を借りれば、勧められるまま契約することも、不安から入りすぎることも避けられます。保険料や保障内容、公的保障の金額は商品・年度で異なるため、最終的な保険選びは各商品の公式情報を確認し、必要に応じて専門家に相談して判断してください。
免責事項
※本記事は2026年時点の公開情報をもとにした一般的な整理であり、特定の保険商品・保険会社の加入や解約を勧誘・推奨するものではありません。保険料・保障内容・特約・公的保障の金額や要件は、商品・契約・年度・個人の状況によって異なります。制度の詳細は厚生労働省・日本年金機構・全国健康保険協会等の最新の公式情報をご確認のうえ、最終的な保険選びはご自身の家計状況を踏まえ、複数の商品や専門家（保険会社・代理店・FP等）に相談して判断してください。
